荊楚網(wǎng)（楚天都市報(bào)）見習(xí)記者蔡琳璐通訊員詹捷

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)注和購(gòu)買保險(xiǎn)的人越來(lái)越多，有人提出了“住房、汽車、保險(xiǎn)是新世紀(jì)‘三大件’”的理論。保險(xiǎn)作為商品，“看不見、摸不著”，面對(duì)五花八門的術(shù)語(yǔ)和形形色色的險(xiǎn)種，該如何購(gòu)買適合自己的人身保險(xiǎn)呢？

就人壽保險(xiǎn)而言，險(xiǎn)種多達(dá)數(shù)十種，因而首先應(yīng)進(jìn)行需求分析，弄清楚為什么買保險(xiǎn)：是擔(dān)心意外發(fā)生、亦或生病住院還是日后生活水準(zhǔn)降低？根據(jù)自己最急需防范的風(fēng)險(xiǎn)，初步將險(xiǎn)種選擇鎖定在一定范圍內(nèi)。

根據(jù)馬斯洛的“需求層次理論”，滿足安全、健康保障的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等優(yōu)先考慮，其次考慮人生價(jià)值的保障，諸如定期險(xiǎn)、終身險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等。在基本保障較全面的基礎(chǔ)上，可依據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)的理財(cái)功能，購(gòu)買分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)及投資連結(jié)保險(xiǎn)等。

不同的險(xiǎn)種有著不同的功能與特色，沒有“最好”，只要“適合”。通常意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)幾乎適應(yīng)每個(gè)人，只不過(guò)參加社保后選擇“津貼型”的醫(yī)療險(xiǎn)為宜，而“費(fèi)用型”醫(yī)療險(xiǎn)比較適合未參加社保者；定期險(xiǎn)能讓一份保費(fèi)獲得最大的保障，較適合某一時(shí)期內(nèi)需要身價(jià)保障者，如有住房按揭負(fù)擔(dān)者、有小孩或老人負(fù)擔(dān)者；兩全保險(xiǎn)無(wú)論如何都有全額給付，適宜為孩子準(zhǔn)備教育金；終身保險(xiǎn)因年限長(zhǎng)，可累計(jì)一大筆錢用于養(yǎng)老或規(guī)避遺產(chǎn)稅，適合支付力較強(qiáng)、具有保險(xiǎn)和理財(cái)意識(shí)的人。重疾保險(xiǎn)的好處是確診即提前給付，了解了各個(gè)險(xiǎn)種的主要特點(diǎn)，選擇起來(lái)就會(huì)容易得多。

到底買多少保險(xiǎn)金額才合理呢？保額過(guò)低，到時(shí)保險(xiǎn)金杯水車薪無(wú)法徹底轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)損失，這就是“包不飽”。保額過(guò)高，勢(shì)必加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也是一種“浪費(fèi)”。因此，在考慮險(xiǎn)種、保額的同時(shí)，保費(fèi)的支出額度與方式也很重要，應(yīng)遵循“量力而為”的原則。保費(fèi)過(guò)高將來(lái)無(wú)力支付，會(huì)導(dǎo)致保單失效、退保或減額減輕等狀況，不是使自己失去或降低保障，就是蒙受經(jīng)濟(jì)損失。